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这些奇葩保险,到底是“保”还是“套”?

2018-09-2111:16:05国是直通车

电影《西虹市首富》里,主人公王多鱼为了在一个月内花光手上的十亿资金,推出了一项“脂肪险计划”。也正是这一波操作,王多鱼花光了所有的钱。

这个保险是这样的:一块钱购买一份脂肪险,买保险的人每减掉一克脂肪就能来换1块钱。

是的,这样的“好事”只存在于电影中。可实际上,现实生活比电影情节精彩多了。

情侣分手险、熊孩子惹祸险、扶老人被讹险、中秋赏月不便险……跟现实生活中这些五花八门的保险比起来,电影里脂肪险的“奇葩指数”并不算高。这些保险之所以被冠以“奇葩”之名,原因在于它们根植于互联网土壤,承保内容也比较任性。

所以问题来了,这些看似奇葩的保险因何产生?它们,靠谱吗?

奇葩保险,其实并不保险

近年来,随着互联网的快速发展,各种披着时尚外衣的奇葩保险层出不穷。业内分析认为,奇葩保险的产生有其特定的逻辑。

一,保险公司以博眼球为目的,搞“噱头”营销。目前保险市场上有很多产品都很相似,难以脱颖而出,因此保险公司倾向于设计能够吸睛的保险产品,而产品诞生还往往伴随着公共事件,比如熊孩子惹祸险、扶老人被讹险等,比较容易形成社会影响力。

二,通过奇葩保险来低成本获客。在保险公司的传统业务模式中,获客成本比较高昂。与之相反,奇葩保险是互联网营销中的低成本获客神器。由于大多数互联网保险费用并不高且具有个性化,因此很容易受到年轻消费者追捧,保险公司的获客成本大大降低。

那这些层出不穷的互联网保险新品,究竟靠不靠谱?

经济学家宋清辉在接受中新社国是直通车记者采访时表示,总体来看,这些奇葩保险大多数不靠谱,存在的意义和价值并不大,消费者最好远离这些奇葩险种。

谈及市场上出现的奇葩险种,北京保监局局长郭左践在接受媒体采访时表示,这类保险产品实质上带有一定的博彩性质,不符合保险原理,因此不能称之为真正的保险产品。

噱头多,风险也不少

这些充满“噱头”的保险产品,在扩大保险市场范围的同时,也带来一些风险隐患。

宋清辉指出,奇葩保险本身存在较大的风险点,例如部分保险产品在销售时为博眼球刻意夸大,这不仅不符合相关监管规定,而且存在误导倾向,容易引发消费纠纷。

业内专家表示,从消费者角度来说,某些互联网保险险种本身存在诈骗和非法集资嫌疑,还有一些具有博彩性质,与网络赌博并无二致。此外,一些保险机构缺乏风险提示,产品信息存在歧义和误导,这些都会损害消费者权益。同时,个人信息遗失或泄露的风险也不可忽视。

宋清辉提醒,要想有效规避奇葩保险带来的风险,消费者需要看清合同性质与责任范围,例如保险责任、除外责任、特别约定、退保要求等,做到心里有数再投保,千万不可仅仅通过名字就投保。

中国保险行业协会会长朱进元认为,互联网保险快速发展吸引了各路资本竞相布局,在拓宽了参与范围的同时,相关行业规则尚不健全,容易滋生风险交叉传染、无资质非法经营和经营行为不规范等各类隐患,需要有关各方高度警惕。

监管部门频频叫停

其实,监管部门对于互联网保险产品的监管一直存在。

早在2014年6月,保监会就《关于规范财产保险公司保险产品开发销售有关问题》发过紧急通知,要求产品开发应当符合保险原理,严禁开发带有赌博或博彩性质的保险产品。

可监管部门的及时叫停并没有刹住奇葩保险的步伐,监管过后,新的奇葩险种出现。为了整治市场乱象,2016年至2017年间,保监会出台了一系列监管规定,规避互联网保险产生的新型风险。

2016年10月,保监会发布了《互联网保险风险专项整治工作实施方案》,对保险公司网销产品时进行不实描述、片面或夸大宣传过往业绩、违规承诺收益等误导行为作出了警示。

2017年1月,保监会印发《财产保险公司保险产品开发指引》,对产品开发的原则、开发制度和流程等方面进行了规范。

2017年7月,保监会印发《关于开展财产保险公司备案产品专项整治工作的通知》。其中,产品开发是否存在创新不规范、炒作概念和制造噱头、设计偏离保险本源、保障功能弱化等问题是整治重点。

保险产品创新是好的,但产品设计不应偏离保险本源,保险市场的健康长远发展必然离不监管部门的有效监管。对于产品创新与监管的关系,宋清辉指出,产品创新与严守风险之间应该取得平衡,要把守住风险作为开发产品时的重中之重。

北京大学经济学院教授郑伟对此表示,保险产品创新与监管的关系要平衡把握。一方面,对于好的保险产品创新,应当给予宽松的环境,鼓励创新;另一方面,对于潜在的保险产品不当创新,应当实施有效监管。

本文仅代表作者本人观点,与本网站无关,请读者仅作参考。
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