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小窍门~教你轻松看懂保险合同!

2018-05-0815:34:54保哥

当前社会,人们的保险意识不断加强,对于保险产品的了解不再仅仅依靠销售人员的讲解,更加注重保险合同。

但是,很多人都觉得保险合同晦涩难懂,想看明白是比较困难的。

在此,保哥传授几个小窍门,让大家能快速读懂自己买的保险。

1保险合同中,哪些部分比较重要?

保险合同一般包括:保险单、保险条款、投保单、客户服务指南、人身投保提示书的内容。

保哥建议大家重点关注保险单和保险条款

保险单类似于目录,包括个人和保险产品的全部信息。

个人信息

保单合同号:在保险公司的身份ID

合同成立日期:一般是保险公司收到保费后

合同生效日期:保险公司承担保险责任的时间

投保人:负责缴保费的人

被保险人:获得保障的人

受益人:自行设定,可以是被保险人、投保人或者是第三人

这里有几点需要大家注意:

生效时间:一般都是次日凌晨生效,也有特殊情况,一定要注意。

受益人:长期险最好指定受益人,受益人可以后续增加。

保单上除了个人信息,还包括这款保险的产品信息,主要包含如下内容:保险名称、保险金额、保险期间和期交保费。

现在网上买保险的越来越多,大部分保险公司会发送电子保单到投保人邮箱,就算我们申请的纸质保单,其实都是由电子保单打印出来的。

故而,对消费者而言,电子保单和纸质保单效用相同。

2保险条款,要怎么看?

保险条款内容繁多,作为消费者,要想读懂,还是比较困难的。

在此,保哥建议大家重点关注保险责任、责任免除、现金价值和犹豫期、等待期、宽限期、中止期这几点。

1. 保险责任 

保险责任就是说,我们买保险到底获得了哪些方面的保障,是医疗保险,重疾险还是定期寿险?


2.2保险责任

重大疾病保险金

一、若被保险人于本合同生效或最后复效之日起180日内(含第180日)因意外伤害(见9.6)以外的原因初次患本合同所列的重大疾病(见9.7;9.8),我们将无息返还您所交的保费,本合同终止。

二、若被保险人因意外伤害,或于本合同生效或最后复效之日起180日后因意外伤害以外的原因初次患本合同所列的重大疾病,我们按本合同载明的保险金额给付重大疾病保险金,本合同终止


上述保险责任的描述,清晰的表明了,这是一份重疾险。

2. 责任免除

责任免除是表明哪些情况出现,保险公司是不能理赔的。


2.4责任免除

一、因下列情形之一导致被保险人患重大疾病的,我们不承担给付保险金的责任:

(一)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;

(二)被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施;

(三)被保险人殴斗、故意自伤;

(四)被保险人主动吸食或注射毒品(见9.9);

(五)被保险人酒后驾驶(见9.10)、无有效驾驶证驾驶(见9.11)或驾驶无有效行驶证(见9.12)的机动车(见9.13);

(六)战争、军事冲突、暴乱、恐怖活动或武装叛乱(以上行为以政府宣告或认定为准);

(七)核爆炸、核辐射或核污染;

从上边的例子,可以看出来,责任免除主要是包括一些违法乱纪活动(例如:酒驾、吸毒、犯罪)或极端意外(战争等)的发生。

3. 现金价值 

一般长期险都是有现金价值的,并会在合同中载明,可以清晰的看到,我们买了 50 万的保额,在某一年退保,能拿回多少钱。

4. 犹豫期、等待期、宽限期、中止期


犹豫期:长期险都设有犹豫期,一般是10-15天。在犹豫期内,可以全额退保,过了犹豫期退保就只能拿到现金价值。

等待期:为了避免带病投保,保险公司都设有一个等待期,一般为180天,等待期内发生保险事故,是不赔付的。

宽限期:《保险法》明文规定,长期缴费的保险,交费有60天的宽限期,只要在60天内缴费,保单完全不受影响。

在宽限期内出险,保险公司也会承担保险责任。

中止期:如果忘记交费时间已经超过了 60 天,那么保单就进入了中止期,中止期最长时间为2年。

中止期内出险,保险公司不理赔。但是,在2年时间内,只要补缴保费和利息,申请保单复效,合同还会继续有效。



3保险理赔,那些方面比较重要?

1、如何申请理赔?

保险合同中都会有关于如何申请理赔的详细说明,比如这款重疾险是这样描述的:


3.3保险金申请

在申请保险金时,请按照下列方式办理:

重大疾病保险金申请

一、由受益人或被保险人的继承人作为申请人填写保险金给付申请书,并向我们提供下列资料:

(一)申请人的有效身份证件;

(二)国家卫生行政部门认定的医疗机构(见9.17)出具的可证明被保险人患重大疾病的诊断证明和诊断所患重大疾病必需的检查报告;

(三)所能提供的与确认保险事故的性质、原因、伤害程度等有关的其他资料。

二、保险金作为被保险人遗产时,申请人还须提供可证明合法继承权的相关权利文件。

三、上述申请资料不完整的,我们将及时一次性通知申请人补充提供有关资料。


就算是看合同不了解如何理赔,在向保险公司电话报案后,保险公司会给你最新的理赔指引。

2、多久才能赔下来?

总有人担心保险公司故意拖时间不陪款。

其实这种担心是完全没有必要的,无论是保监会还是保险法,都对保险公司有着严格的约束。

只要申请理赔后,一般 30 天内,保险必须要出具一个保险理赔的结论,不会出现拖了几个月才赔的情况。

我看一下这款重疾险是如何说明的:


3.4保险金给付

一、我们在收到保险金给付申请书及本合同约定的资料后,将在5日内作出核定;情形复杂的,在30日内作出核定。对属于保险责任的,我们在与受益人达成给付保险金的协议后10日内,履行给付保险金义务。


3、不赔怎么办?

如果消费者对理赔结果存在异议,可以通过法律诉讼的方式解决,但是一定要在规定的时间内,一起看一下某款产品的规定:


3.5诉讼时效

申请人向我们请求给付保险金的诉讼时效期间为2年,自其知道或应当知道保险事故发生之日起计算。


我们可以为了买一件衣服逛街很久,买一份保障终身的保险更值得我们仔细研究。仔细阅读保险合同,了解合同内容,就不会盲目投保再退保,遭受损失了。



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