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扫盲篇丨看不懂保险产品?这些与保险息息相关的名词你知道吗!

2017-11-1310:20:50保哥
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经常有很多人跟保哥反应说看不懂保险产品。


一方面确实是有些保险产品设计的比较复杂,但更多原因是普通用户对保险的基本知识不够了解,一些保险行业专有的名词知之甚少,因此在看保险产品和条款时就会觉得费力很多。


今天保哥就用大白话的形式来给大家做一次保险行业的名词解释。其实我们不需要完全掌握这些名词的定义,只需要了解实际的意思是什么,跟自己有什么关系就可以了。


本篇先从一些最基本的名词开始。

2

投保相关名词,记住四个“人”


投保人

定义:根据中国《保险法》规定,投保人是指与保险人订立保险合同,并按照保险合同负有支付保险费义务的人。

保哥:就是花钱的人,为这份保险付款的人。

被保(险)人

定义:被保人又称"保户",保险合同的重要关系人,受保险合同保障,享有保险金请求权的法人或自然人。

保哥:就是被保障的人。比如我给自己买了份保险,那么我就是被保人,我给老妈买了份保险,那么老妈就是被保人。


当被保人发生符合保险条款中的风险时,保险公司就会赔偿。

保险人

定义:保险人又称“承保人”,是指与投保人订立保险合同,并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。

保哥:就是承保的保险公司。虽然叫保险人,但并不是“人”,而是保险公司。


受益人

定义:受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。

保哥:就是获得保险公司赔付的人。


一般情况下,受益人为被保险人本人,若被保险人身故,则有两种情况:

指定受益人

由被保险人或投保人指定受益人,指定受益人没有人数的限制。

法定受益人

如果没有指定受益人,则他的法定继承人为受益人,根据继承法,第一顺位的继承人为:配偶、子女、父母。


所以,建议提前指定受益人。一方面可以更好的实现对应保单承担的责任,在实际处理中,理赔也更快捷。


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赔付相关,跟获得赔付额度有关的名词


保额

定义:保险金额的简称,指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额,也是保险公司支付合理费用赔偿的最高限额,同时也是计算保险费的主要依据。

保哥:简单的理解就是可以从保险公司那里获得的赔偿数额。


需要注意的是报销型保险(医疗险、车险),是扣除免赔额之后可以获得的最高额度。


定额给付型保险(重疾、意外身故),则为给付的额度。


另外,同一个保险产品里面不同的保障项目,其保额是不一样的,以重疾险为例,重疾保额为30万,轻症为重疾的20%,那么轻症保额则为6万。所以核心问题就是要了解在不同的情况下,赔付额度是多少。


免赔额

定义:指由保险人和被保险人事先约定,损失额在规定数额之内,被保险人自行承担损失,保险人不负责赔偿的额度。

保哥:就是保险公司不赔的额度。比如免赔额100元,那么100元及以下都不赔。


比例赔付

定义:是指保险公司不按实际损失全额承担赔偿责任,而是按照实际损失乘以保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。

保哥:假如保险产品约定某一项的赔付比例为90%,保额为10万,那么获得的赔偿额度为10万*90%,即9万元。


现金价值

定义:所谓保单现金价值,是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。

保哥:就是在对应的时间退保时可以拿到的钱。


现金价值在开始缴纳保费之后,相当长的一段时间里,会少于已经缴纳保费的总额。

一般在缴费30年以后,现金价值会高于已经缴纳保费的总额。假如说一个30岁的人开始买保险,缴费30年,也就是说60岁以后不幸身故,那么家人拿到的现金价值通常是高于所缴保费的。


保费豁免

定义:是指在保险合同规定的缴费期内,投保人或被保人达到某些特定的情况(如身故、残疾、重疾或轻症疾病等),由保险公司获准,同意投保人可以不再缴纳后续保费,保险合同仍然有效。

保哥:就是被保人出现某种情况,就不用再给保险公司缴保费了,但是保险的保障作用还在。


最常见的就是轻症豁免,即被保人得了某种轻症,可免缴保费,而重疾保障作用还在。


投保人豁免一般适用于父母为小孩投保或者夫妻互保的情况,常见的为投保人患轻症、重疾、全残或身故,具体对应产品包含投保人什么情况的豁免,则要看条款。


投保人豁免在夫妻交叉互为对方投保重疾险的时候很有用,一旦一方不幸患上重疾,那么双方的重疾保险合同同时都可以豁免,不再缴纳后续保费。


免责条款

定义:是指当事人约定的用以免除或限制其未来合同责任的条款。免责条款常被合同一方当事人写入合同或格式合同之中,作为明确或隐含的意思要约,以获得另一方当事人的承诺,使其发生法律效力。

保哥:就是哪些条件下,保险公司不赔。

这是保监会要求明确在保险条款中写明的。一般,同类的产品免责条款相似。

但在购买产品前,免责条款是需要特别关注的一部分内容,以避开保险公司的坑。

比如曾经有定寿产品将猝死免责了。。。


总之,选购保险,了解基本的保险名词是非常有必要的,有助于选择更合适的保险产品,匹配自己的需求。


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