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一文看清意外险,最便宜的险种,就能随意买买买了?

2017-11-0710:55:21保哥

意外险可以说是保险里最容易理解的产品,也是最便宜的一种保险。

意外险顾名思义就是被保人发生了意外时可以获得赔偿,一般保费一年也就是几十元到几百元不等,甚至一些细分类的产品还能到几块钱。

很多人觉得,意外险这么简单的产品,还需要了解啥?闭着眼睛买都不会出错吧。


呵呵


我敢肯定,我们走过的最深的路就是保险的套路。

01

首先,不是所有意外都可以得到赔偿

一般意外险只赔付那些外来的、非本意的事件造成的残疾和死亡,如果是因为自己突发某种疾病造成的死亡或者伤残,一般的意外险是不赔的。也有一些意外险赔付包含由疾病导致的突发性死亡,所以在选择意外险时要看清楚保障责任。

一般意外险有以下情况不赔,如下图:

不赔情形.png

需要特别注意的是摔倒死亡,如果事故中导致被保险人死亡的是自身的疾病,而摔倒只是诱因,不构成决定性作用,那么保险公司是不赔的。



保险赔付的近因原则,即出现多个原因导致死亡时,往往以导致损失最直接、最有效、起决定性作用的原因作为赔付的依据。


反之,如果一个摔倒死亡事故中,被保险人没有任何疾病,完全就是因为摔倒而死亡,那么保险公司就会给予赔偿


此外意外险的免责条款还会约定:一般医疗事故、醉酒、自杀、打架斗殴,整容、吸毒、艾滋病、恐袭、核爆炸等各种意外,不赔。


所以选择意外险时,一定要看清保险责任和免责条款,再对照自己的需求,看这个产品是否合适自己购买。

02

说完了意外险不赔什么,

我们再说说意外险赔什么

有人说,免责条款那么多不赔的,意外险还有必要买的吗?先来看看意外险的保险责任,一般有三种:


意外医疗:因意外事故受伤后产生的医疗费用,包括门诊、住院、吃药打针等费用。可以多次赔付,需要被保险人自己先付款,然后凭发票报销,累计赔付的钱不超过意外医疗的保额。


意外伤残:因为意外导致的伤害、残疾可以获得赔付。意外伤残一般按照伤残等级赔付保险金,即意外伤害保额*赔付比例。


赔付比例如图:

赔付比例.png

意外身故:因为意外导致的死亡,则一次性赔付全部意外身故保额。

03

意外险是否有必要买?

在保哥看来意外险还是很有必要的,且不说出去旅行需要单独购买旅行意外险,就算是普通的上班族,日常出行上班,也潜在很多意外风险,比如因为拥挤不小心摔倒导致的骨折、走在路上不小心被撞伤等。


而且,很多人对于购买保险比较犹豫,在没有准备好定期、重疾、医疗险时,不妨先选择意外险作为一个过渡,以防范风险。毕竟意外险保费很低,但保额较高,万一有什么飞来横祸,也不至于给自己造成太大的损失。

对小孩和老人来说,意外医疗责任更重要。

家庭经济支柱则偏重意外身故伤残责任。


而且,生活中真的发生意外事故,伤残的发生率一般高于死亡,且一旦伤残,会有大额的医疗和复健支出,工作收入也会受影响。


所以,要特别注意意外伤残的保额,最好能跟身故持平。

04

最后,意外险还需要注意的问题就是:保障责任重复购买


意外险的意外身故责任,跟定期寿险的身故责任重复。

而意外医疗责任,很多医疗险也都会保。


如果你已经购买了定期寿险和医疗险,那么再购买意外险时,就需要注意下保障责任是否重复,以免多花不必要的钱。


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