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干货丨不花冤枉钱,最全寿险攻略来袭

2017-10-2314:47:10保哥

经常听到很多保险代理人跟客户说,一个人或者一个家庭应该必备7张保单。

7张保单.jpg

然而在保哥看来,大部分人最需要的其实是意外险、医疗险、重疾险和定期寿险这4张保单。

可能有的人会有疑问,意外、医疗、重疾大家都还比较熟悉,定期寿险是什么?又有什么作用呢?今天,保哥就结合自己的感受,从以下几方面带大家全面了解下寿险这类产品,内容如下:

  • 什么是寿险?有必要买吗?

  • 定期寿险VS终身寿险,怎么选?

  • 如何挑选一款合适的定期寿险?


01

什么是寿险?是否有必要购买?

寿险,即人寿保险,是一种以人的生死为保险对象的保险。是被保险人在保险责任期内生存或死亡,由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。按照业务范围划分,寿险可分为生存保险、死亡保险和两全保险。

介绍.png

其中,死亡保险按照保障期限分为定期寿险和终身寿险。

可能有的人会说,我已经买了意外险和重疾险,为什么还需要买寿险呢?


我们假设这样一个场景:

王先生一家3口,生活在某一线城市,家庭房贷车贷合计200万,妻子是全职太太,如果王先生不幸发生了大病死去,那么房贷车贷、孩子的教育成长费用、赡养老人的费用将面临很大资金缺口,由太太一个人来承担,很显然是不现实的。

如果王先生配备了100万的定期寿险,虽然人不在了,但是保险公司会赔偿给家庭100万,再加上重疾险的赔偿,家人的生活就不会受太大影响。而50万保额的终身重疾险,对30多岁的王先生来说,一年保费得近万元,而100万的定期寿险保到60岁,每年也才2000元左右,所以就算有了重疾险,还是建议为家庭经济支柱配备定期寿险。


另外,意外险只保障因为意外导致的身故,而定期寿险则包含了因为意外和疾病导致的身故,保险范围更广。


结论:寿险是家庭的救急金,是一个人对家庭负责的表现。尤其是死后赔付的定期寿险,属于可以用极少的钱获得较高的保障的产品,杠杆作用明显,也是保哥一直建议大家配备的产品,对大部分工薪阶层来说,还是非常有必要买的。

02

定期寿险VS终身寿险,怎么选?

保哥一直认为,选保险不是选最便宜的也不是选最贵的,归根结底,选什么保险和每个人的具体情况有关,也和每个人现在所处的阶段的需求有关。

下面先来看看这两种寿险的整体对比:

定期终身对比.png

通过表格对比我们可以看出,不同的寿险对应不同的家庭情况。

我们再来看看市面上比较火的两款定期寿险和终身寿险,以30岁男性被保人投保为例,计算两种寿险的保费:

保费对比.png

可以看出,定期寿险可以相对较低的费用转移最大的风险,对于上有老下有小的上班族而言,是非常合适的。而终身寿险更多的是满足高净值人群传承财富的需求,并不适合普通家庭。

03

如何选择一款合适的定期寿险呢?


关于保障期限的选择:


必须覆盖家庭重大责任时段

比如,王先生今年30岁,儿子3岁,到儿子念完大学22岁,且可以完全独立生活时,是差不多20年的时间,那么王先生的定期寿险保障期限就要覆盖20年;假如王先生一家还有房贷,还贷期限是30年,那么定期寿险的保障期限则需要为30年。

关于保障额度

保障额度的确定和家庭的负债情况有关,假如一位单身人士,没有其它负债,只有每年赡养父母需要4万,预计父母还可以活20年,那么保障额度就是80万。如果一个家庭房贷车贷300万,那么夫妻双方的定寿保额加起来就需要覆盖300万这个缺口。


仍然以王先生为例:

王先生今年30岁,家庭年收入50万,王先生30万,妻子20万;家庭每个月生活开支1万,30年的房贷每月7000,双方父母赡养费用每年5万,孩子3岁成长至大学毕业需要30万。

王先生一旦不幸身故,他的定寿保额就需要补上他在世时为家庭承担的那部分财务支出。假设王先生去世后,家庭每月生活开支为7000,其它费用不变,那么王先生在世时承担的责任为:30万/50万=60%,以20年为期计算,王先生承担的家庭财务支出为:

生活费用:7000*06*20=84000

房贷:7000*0.6*20=84000

赡养父母:50000*0.6*20=600000

孩子教育费用:300000*0.6=180000

 

合计为:948000元。

那么这个保额就可以负担家庭20年的生活,即使王先生离开后,家人生活也不会因为经济问题而受到影响,孩子的上学教育、老人的养老问题就不用担心了。当然还有一些问题比如通货膨胀、父母身体情况、妻子收入变化这些因素没有考虑,不过大体逻辑是这样的,具体每个人可以根据自己的实际情况作出选择。

寿险.jpg

确定了保障期限和保障额度后,就到了具体选择产品阶段了,在具体选择产品阶段,每个人关注的重点不同,也往往造成了不同的选择结果。有人在意产品购买体验,有人关注保险公司是否是大公司,还有的比较注意费率差别。那么保哥就通过对比现在市面上几款比性价比较高的产品,来看看具体应该怎么选择。

寿险对比.png


通过以上表格对比,不难发现,C款产品和D款产品,要优于A款和B款,在保哥看来,C款产品和D款产品不仅保费相对较低,在职业类别和健康告知方面也比前两款产品宽松,还有免责条款也相对较少,综合比较如果是保哥的话,会在C款和D款之间选一个。尤其是C款产品保障时间可以到88周岁,这是其他产品所不具备的。

需要注意的是,虽然保额都是到100~150万,保障区域也是全国,但是各家保险产品针对不同地区的投保人,最高保额也是不一样的,具体大家可以去产品详情里进行了解。


所以,保哥认为一款好的产品既要保额足够,保障充足,也要价格便宜,投保条件宽松。


你的观点呢?



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