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干货丨怎么买保险才不亏?(那些没人说的秘密)

2017-10-1617:10:06保哥

说起保险,相信很多人内心的OS就是“买保险,太亏了!”


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为什么大家会认为买保险就会亏呢?保哥以为不外乎以下几种心理:

  • 保险出事了才赔,不出事钱就白花了,亏!

  • 保险公司就是为了赚钱,买保险只会便宜保险公司,亏!

  • 很多保险公司说得天花乱转,到赔的时候就各种推脱,亏!

作为一名专业的保险从业人员,我来跟大家讲讲:买保险到底算不算亏?以及怎样买保险才能不亏?

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买保险到底亏不亏?

假设风险发生的概率是0.1%,1000个人里会有1个人不幸遭受1万元的损失,这个人难以承受这么大的损失,而保险是将这个损失分摊到1000人头上,也就是人均承担10元的损失。保险公司为了盈利,会向这1000人收取11元,大家也觉得11元并不多,可以接受。风险发生后,受损的人得到1万元赔偿,他很高兴,其它没有发生风险的人就是用11元买了一个安心,保险公司从这1000人种共计收了1.1万,减去1万赔偿,净利润1000元。而其它999人没有遭受大损失的,花了11元,这个意义上讲是亏的。

但是!问题就在于没有人知道这个0.1%的风险会出现在谁头上!

如果你认为这一辈子都不会出事,或者即使出了意外也不会影响生活的,那么可以忽略保险。假如不是,那么买保险对你来说就不亏,甚至是必须的。

花几百几千块,就可以转嫁意外或疾病来临时带来的高额损失,这对大部分非土豪人士来说是非常划算的。几百块也就是平常一顿饭、一件衣服、化妆品的费用,但这钱用来买保险,带来的作用却是巨大的。就算没有发生这些意外,这钱我们就当捐款助人了。想想在朋友圈通过众筹助人,还有可能碰上骗子,但把钱交给保险公司,不仅为自己买了一份保障,规避了风险,还能依靠保险公司帮助他人,这才是保险“我为人人,人人为我”的意义所在。

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怎么买保险才不会亏!

想要买保险不亏,就要记住以下几个原则:

 

消费型保险“物美价廉”,越早买越好

消费型保险的保费,一年也就是几十到几百元不等,虽然价格低,但获得的保障并不少。比如最常见的消费型意外保险,每年只需花200元左右,就能获得约20万元的保额,不难看出,消费型保险适合大部分人。

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再比如消费型重疾险,越早买既便宜,保障的时间又久。如果到四五十岁再买,不但保额降低,保费增高,还有可能因为年龄身体的原因拒保,那就太亏了。

 

带有分红、返本理财类的保险不建议考虑

一方面,从收益角度考虑,分红、理财类的保险收益较低。一般保险公司的分红产品年化收益约合1%-2%(不含分红),万能险的保底收益保监会规定不得高于2.5%。每年固定缴费金额较高,万一中途退保,会造成很大的经济损失。保险公司才不会直接跟你说:我们的产品只有1%的收益率。他们会跟你说一个多少年后的绝对数额,听上去很高。

另外一方面,这类保险产品保费通常很高,我们没有必要为了未来不确定的低收益率去支付较高的保费,还不如拿这一部分的钱自己去做一些投资,长期坚持理财,赚的肯定比他们多。

 

产品保障过多,过于复杂的也不建议购买

产品保障责任过于复杂的保险产品,往往听上去很“炫”,比如一款重疾产品说可以赔付4次重疾,3次轻症,还带身故赔付,但实际上一个人一生中罹患4次重疾的概率是很低的,为了这个用不到的保障,就要多支付一倍的费用,其实是不划算的。

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缴费期限可以选择的产品,建议缴费期限越长越好

为什么期限越长越好呢?道理很简单,期限越长,每年所缴保费就越少,但保额是一样的,那么就越划算。比如缴费期20年,每年只需要交1000元保费,就能获得30万元的保障,在缴费的第5年不幸罹患了重疾,那么后面的保费就省了。等于花了5000元就获得了30万元的赔付。

以上,就是保哥的一些心里话,愿大家没有买错的保险,共勉!

同样,有任何关于保险的疑问,欢迎大家留言一起讨论!



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