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“百万医疗险”最高保额可达2000万元 精算师提醒超高上限用途不大

2018-04-2811:02:02 证券日报

4月22日,天津保监局下发《加大对“百万医疗”类短期医疗险监管力度》(下称“要求”),就市面上各类“百万医疗险”的续保问题、核赔依据、落地服务等保险公司经营过程中的核心问题提出三大要求。

  天津保监局之所以下发该要求,与今年以来各险企纷纷推出该类产品有关。《证券日报》记者对保险公司官网及公开信息不完全统计显示,截至昨日,共有超过20家保险公司推出了“百万医疗”类短期医疗险,包括了中国人寿、中国平安(601318,股吧)、中国太保、中国太平、中国人保等多家上市险企。

  各险企纷纷抢占市场的背后,“百万医疗险”的保额也是一路走高,从此前普遍的50万元到100万元,增至数百万元,甚至千万元级别。《证券日报》记者近期注意到,有险企的“百万医疗险”保额已提升至2000万元。

  由于保费低、保障高等特性,“百万医疗险”将保险杠杆效应发挥到极致。因此,一经推出便受到消费者欢迎,可谓叫好又叫座。由于这类产品多设置1万元免赔额(社保报销后超过1万元的部分才报销),保险公司也因此能将风险控制在一定范围内。正是由于有着上述诸多特性,自众安保险首次推出后,各险企更是“一拥而入”。

  有险企精算人士对《证券日报》记者表示,就目前来看,其实“百万医疗险”的利润率并不是很高,但各险企不想因为这类产品的缺失而失去客户和市场,因此纷纷推出这类产品。

  超20家险企推“百万医疗险”

  首款“百万医疗险”推出后,由于其具有的高性价比,迅速吸引了消费者的眼球,以至于目前不少险企纷纷进入短期医疗险市场。尤其是去年以来随着微信在九宫格推出“百万医疗险”,又给该类保险添了一把火。

  《证券日报》记者统计相关数据发现,目前共有超过20家保险公司推出了“百万医疗险”,既有寿险公司,也有财险公司,还有健康公司。从公司来看,推出该类产品的险企,既有上市险企等大型公司,也有中小险企。

  上市险企中,自众安在线推出尊享e生后,平安健康推出了平安e生保,太保推出了太享e保,太平人寿推出了太平超e保等。非上市险企中,阳光保险推出了爱健康,富德生命推出了小雨伞i无忧,安心保险推出了一起慧99,中英人寿推出了百医百顺,安联财险推出了臻爱医疗险2017……

  除上述险企之外,合众人寿、天安人寿、建信人寿、信泰保险、农银人寿、和谐健康、安邦人寿、吉祥人寿、工银安盛、北大方正人寿、中美联泰大都会人寿、复星保德信等险企也均推出了类似产品。

  从保额来看,目前市面上的“百万医疗险”单份保额从50万元到数百万元不等,高则可达千万元级别。总体来看,目前各险企将“百万医疗险”设置为50万元、100万元、200万元、300万元、500万元、600万元等几档。

  引人注意的是,随着越来越多险企的介入,“百万医疗险”保额也是一路走高。

  本报记者近期发现,有险企已将“百万医疗险”的保额提升至2000万元。这款“巨额”保险的产品介绍显示,其为一款高端个人医疗保险产品,“提供最高2000万元保额的高端医疗保障,享有覆盖全球范围的顶尖医疗网络和资源,并且中国内地享有药品直送服务。”

  尤其引人注意的是,该产品为零免赔。产品说明显示,该产品可在约定的医疗服务网络和保险责任范围及最高给付限额内,可达到全部保障零免赔,自付比例除了昂贵医院以外,其他医疗资源(含和睦家)费用全部零自付(部分高收费医院也可实现责任范围和给付限额内的100%赔付),并且仅分娩和新生婴儿医疗责任有12个月等待期,其他责任(含妊娠并发症)均无等待期。

  上述精算人士对《证券日报》记者表示,在实际的赔付过程中,普通人一年的医疗费用超过百万元的并不多,千万元更是达不到,因此将赔付上限提高至2000万元,实际用途并不大。

  续保和免赔额是关键

  从目前市面上销售的“百万医疗险”来看,通常只需要花数百元就可以买到数十万元甚至上百万元的医疗保险,保险的杠杆比非常高。如果以100万元保额计算、以30岁有社保的男性消费者为例,投保一份保障时间为一年的“百万医疗险”产品也仅需300元左右。

  尤其是目前“百万医疗险”对于住院期间发生的自费药、进口药、ICU病房费、手术费、护理费、门诊肾透析等,多进行赔付,有些产品还是免赔额外100%报销。有些产品则将投保人分为有无社保进行区分赔付。如有社保则在1万元免赔额后进行100%赔付;如无社保则减去2万元免赔额后赔付60%。

  正是因为诸多优点,这类产品对于消费者颇有吸引力,特别是对于经济实力并不那么雄厚的20多岁年轻群体来说,社保之外再配置一款“百万医疗险”作为补充,能解决相当一部分的疾病费用问题。

  不过,“百万医疗险”虽然性价比很高,但并非没有缺陷,最主要的缺陷是续保问题。对于保险期限仅为一年的医疗险来说,有无保证续保条款,差别很大。因为许多医疗费高昂的大病,其治疗时间都超过一年,在确诊后需要定期复诊、理疗等。有了保证续保条款,被保险人才能在生病之后享受多年的医疗费用保障;如果没有保证续保条款,在被保险人某一年发生大病后,保险公司在次年可能会拒绝续保,这样,后续的医疗费也将无法保障。

  但目前基本上所有的短期医疗险都不能保证续保。由于《健康保险管理办法》规定,财险公司的短期健康保险是不能含有保障续保条款的,所以目前市场上在售的同类产品都不保证续保。

  除续保问题之外,免赔额也是“百万医疗险”的一大核心关注点。据《证券日报》记者统计,目前极少数医疗险没有免赔额之外,多数“百万医疗险”设置了1万元免赔额。

  慧择保险网相关业务人员近期提供给本报记者的一组数据显示,根据我国卫生部门每年的统计,2016年,全国二级公立医院人均住院费用为5000多块钱,三级公立医院约为1.2万元,总计人均住院费用为1.8万元左右。

  “如果花费了1.8万元的住院费用,社保按照70%的比例进行报销,可以报销将近1.3万元,剩余5000多元需要自费,假设买了市面上一般的“百万医疗险”,有1万元的免赔额,那么消费者则得不到赔付。1万元免赔额筛掉了大部分赔案”,慧择保险相关业务人员表示。

  “百万医疗险”受监管关注

  市面上纷繁复杂“百万医疗险”也引起了监管的注意。近期,天津保监局对保险公司销售“百万医疗”类短期医疗险提出了三大监管要求。

  首先是在销售环节,阐明产品属性。必须向投保人明示产品本质是短期医疗险,保险期间为1年,厘清“连续投保”和“保证续保”的区别,提示不可抗辩条款适用规则;必须明示产品存在停售或升级换代等“类停售”风险,可能导致全部或发生过赔付的投保人不能连续投保。

  其次是在核赔环节,明确核赔细则。通过内涵描述及外延列举等方式,对理赔依据的“近因原则”给予全面具体界定,增加制式规则,减少人工核议,最大限度减少理赔灰色地带。

  三是在理赔环节,提高专业能力。做好落地服务,配足专业人员,提高查勘全面性和精准度,做到应调尽调、应赔尽赔、杜绝滥赔,既要维护被保险人合法权利,又要避免骗保骗赔。

  实际上,随着我国中产阶级消费升级需求持续扩大,医疗险市场迈入高速发展阶段。众安保险调研数据显示,2015年-2017年中端医疗险市场规模分别在5亿元、12亿元和80亿元,占当年健康险市场保费比例由0.2%升至1.8%,发展空间和潜力巨大。

  众安健康险事业部产品总监谈腾跃分析,未来健康险将是中国保险业最具活力的市场,中端医疗险又是整个健康险领域发展最快、活力最大的一个业务条线。“2018年中端医疗险市场规模将达到200亿元,2020年会进一步扩容,达到800亿元。”                        

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