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去年下半年超千款财险产品停售 低保费免体检高端医疗险或异军突起

2018-04-1109:27:09证券日报

《证券日报》记者近日从中国保险行业协会了解到,从2017年7月1日到12月31日,共有85家财产保险公司新注册了9897款产品。同时,从销售状态看,有1254款产品已经停售,其中被强制停售的产品有1142款。

  值得一提的是,从新注册的财险产品来看,责任保险数量最多,与此同时,此前在财险公司少见的高端医疗保险呈井喷式增长,这一新业务给财险公司带来了新的市场空间和风险。

  责任保险数量最多

  数据显示,去年下半年财险公司新注册9897款产品,月均新增产品1650款。从险种来看,责任保险、企财险和工程保险注册新产品数量最多,分别有3131款、2973款和1022款,合计7126款,合计占比为72%。

  业内人士表示,在保险回归保障的理念指导下,财产保险服务于社会治理创新的特点愈加鲜明,责任保险的发展因此提速,包括环境污染责任保险、食品安全责任保险、安全生产责任保险等,同时,家庭责任保险这一类针对个人的责任保险也获得较快发展。

  中保协公布的数据显示,自财产保险公司备案产品自主注册平台上线以来,共有43家公司注册了89款环境污染责任险主险及6款附加险,通过保险机制赔偿受害人损失,维护和谐的社会环境。在环境污染责任保险作为主险的产品中,注册产品数量最多的3家公司分别是太保财险、人保财险和平安财险。

  同时,有52家公司注册了94款食品安全责任险主险及12款附加险,通过保险协同解决食品安全问题,推进食品安全社会共治。食品安全责任保险作为主险的产品中,太保财险注册的产品最多,达18款。

  数据还显示,有47家公司注册了256款安全生产责任险主险及1款附加险,发挥着风险防控、应急救援、损失补偿等功能。安全生产责任保险作为主险的产品中,人保财险有41款,产品数量最多的5家险企共注册120款,约占47%。

  此外,家庭责任险覆盖范围包括居家责任、监护人责任、家庭雇佣责任、宠物犬责任、出租人责任等,有27家公司注册了43款主险,其中注册产品数量最多的保险公司是太保财险,为5款。

  停售产品背后的问题

  在财险公司新注册产品持续增加的同时,停售产品的数量也引人关注。中保协数据显示,从财险自主注册平台产品的销售状态来看,在售新产品数量为9914款,停售的产品已经有1254款,其中,被强制停售的产品为1142款,险企主动停售的产品为112款。

  《证券日报》记者在采访中了解到,被强制停售的产品多因产品本身是“问题产品”。根据保险监管部门此前发布的监管函,这些被停售产品存在的主要问题包括产品命名不规范、条款表述不清晰、违反保险原理或保险法规定、免除或减轻保险人责任的条款未作明显标示、条款适用标准引用错误、费率调整条件不明确、调整范围无上限,以及险种分类错误等问题。

  事实上,有业内人士表示,财险公司备案产品自主注册改革创新了备案产品的管理方式,推进了产品市场化进程,增强了产品创新能力,但也暴露出一些问题,产品存在问题是表象,也反映出险企在公司治理、市场经营等方面的深层问题,部分公司经营管理激进,风险意识不强,部分公司合规意识淡薄,这些问题必须得到解决,才能促进财险市场健康稳定发展。

  2018年,保险监管部门指出,财险监管工作要以加强产品监管为切入点,切实防范风险。同时,以治乱象为抓手,重塑财险市场秩序,把治理财险市场乱象作为工作的重中之重。截至发稿时,至少已经有19家财险公司收到了监管函,且其中情节严重的10家公司在三个月内被禁止备案农险之外的新保险条款和保险费率。

  财险公司创新高端医疗险

  根据财险公司自主注册产品的情况,一个值得注意的现象是,原本不受财险公司青睐的高端医疗保险呈现井喷发展之势。

  中保协表示,由于产品属性和专业性的原因,此前高端医疗保险一直未得到财险公司的重视,但在2017年呈现井喷式发展。数据显示,2016年10月份至2017年年底,15家财产保险公司共注册了38款高端医疗产品,并且财险公司推出的此类产品拥有“低保费”、“免体检”、“投保快捷”等优势,迅速得到了消费者的认可,取得了一定的保费收入。

  中保协分析认为,目前市场上财险公司推出的高端医疗保险的保障较为全面,保额较高;相对于之前的各类医疗保险,保费明显降低;在投保手续方面,大多采取客户投保前阅读投保告知书的形式进行风控,免除体检流程,提升了客户体验;在销售方面,也采取了多渠道同步进行的灵活策略。分析人士认为,财险公司在医疗保险产品设计和销售方式上的创新大幅提升了医疗保险的市场热度,部分产品甚至引领了新的潮流。

  对于财险公司而言,高端医疗保险是否能为他们打开一片新天地呢?中保协认为,目前,高端医疗险还属于新方向,市场潜力与风险并存。在风险方面,财险公司采取的免体检模式扩大了逆选择风险。同时,由于在经营医疗险和健康险业务时与寿险公司还存在一定差距,财险公司的理赔管理水平面临挑战,存在一定的高赔付经营风险。此外,随着进入该细分市场的财险公司越来越多,业务竞争加剧,保费可能会有所下降,而与之相伴的新医疗技术的应用、物价水平的上涨,这些因素都可能导致医疗费用的上涨,从而进一步拉高财险公司的赔付率。

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